• Все рубрики
• Предпринимательство
• Личный бюджет
• Вклады и инвестиции
• Кредиты и ипотека
• Страхование
• Пенсионное обеспечение

Существует вероятность, что специалистом в определенной сфере непреднамеренно будет нанесен ущерб состоянию здоровья, финансовому (материальному) положению потребителя. Для предотвращения данного риска предусмотрен особый вид страхования – страхование ответственности.
Страхование ответственности – это разновидность имущественного страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы.

Возмещению при этом подлежат убытки, понесенные не лицом, застраховавшим свою ответственность, а третьим лицом – потребителем товаров/ услуг. Таким образом, кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя*, согласно российскому законодательству, выгодоприобретателем всегда будет являться только потерпевший от непреднамеренной ошибки. Важно отметить, что под непреднамеренной ошибкой может пониматься как ошибка в результате действия, так и бездействия специалиста.

Особенностью страхования профессиональной ответственности физического лица является его принадлежность к определенному профессиональному сообществу. Ответственность за ошибку сотрудника при выполнении им служебных обязанностей несет работодатель, поэтому он, как правило, и заключает договор страхования на всех своих работников. Однако стоит помнить, что юридическое лицо не является носителем какой-либо профессии, поэтому может застраховать гражданскую ответственность, а не профессиональную. Страхуют ответственность компании, работающие в сферах: частная детективная/ охранная деятельность, деятельность по управлению многоквартирными домами, работа с особо опасными отходами. По отдельным видам профессий предусмотрено обязательное страхование, например, страхование ответственности медицинских работников (медицинских учреждений и организаций) регулируется законодательством в сфере охраны здоровья граждан**.

С 2013 года по закону обязаны страховать свою гражданскую ответственность и компании, занимающимися пассажирскими перевозками, кроме метрополитена***. Кроме того, при наступлении страхового случая перевозчик обязан немедленно проинформировать каждого потерпевшего о его правах, вытекающих из договора обязательного страхования, а также порядке действий, необходимых для получения возмещения причиненного вреда.
В индивидуальном порядке страхуют свою профессиональную ответственность представители таких профессий, как адвокаты, нотариусы, архитекторы, ответственность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятия. Кроме того, часто страхуют профессиональную ответственность граждане, которые осуществляют деятельность, подлежащую лицензированию. Срок действия договора определяется в каждом конкретном случае, но обычно он составляет 1 год.

Согласно Гражданскому кодексу РФ существует два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931) и страхование ответственности по договору (ст. 932). К страховым рискам в первом случае относится причинение вреда жизни/ здоровью/ имуществу вследствие оговоренных в договоре событий, во втором – причинение убытков вследствие нарушения договора в части сроков поставки товаров/ выполнения работ/ оказания услуг, требований, устанавливаемых к качеству, количественным характеристикам и др.

По закону в случае причинения вреда жизни/ здоровью/ имуществу возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок, а также дополнительно понесенные расходы, в том числе расходы на лечение, приобретение лекарств и прочее. Возмещение вреда, вызванного уменьшением трудоспособности или смертью потерпевшего, производится ежемесячными платежами. В отдельных случаях, с учетом возможностей причинителя вреда, суд может присудить причитающиеся потерпевшему платежи единовременно, но не более, чем за три года (§ 2 гл. 59 ГК РФ).

С требованием имущественной компенсации вреда, причиненного конкретным специалистом, являющимся сотрудником организации, следует обращаться именно к юридическому лицу. В случае ведения участником профессионального сообщества частной практики, иск необходимо предъявлять физическому лицу. Уточнять о наличии договора страхования ответственности следует либо у специалиста, если он работает самостоятельно, либо у компании, помня о том, что страхование ответственности ряда организаций по закону является обязательным.

Отдельно стоит отметить, что договор страхования профессиональной ответственности предполагает возможность наличия франшизы – условия, при котором выплаты страховой суммы не происходит. Для потребителя это означает, что при возникновении профессиональной ошибки, выплату будет производить сам работник (предприятие), а не страховая компания. Как и во всех видах страхования, франшиза может носить как условный, так и безусловный характер. Условная франшиза предполагает освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммой, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

На текущий момент основным инициатором заключения договоров страхования профессиональной ответственности является государство, законодательно внедряющее новые виды обязательного страхования. Положительное влияние данной политики заключается в том, что размер возмещения все более приводится в соответствие с реальными затратами на восстановление здоровья, либо поддержание уровня жизни наследников пострадавших.
_______________________
*Выгодоприобретатель – лицо, которое вправе получить выплату при наступлении страхового случая.
**Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 13.07.2015, с изм. от 30.09.2015) «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 24.07.2015).
***Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».