финансовая грамотность
Региональный центр финансовой грамотности
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) впервые появилось на американском рынке примерно 40 лет назад. По сути, оно представляет собой структурный инвестиционный продукт, который «обернули» в договор страхования для того, чтобы получить налоговые преимущества. Позже благодаря имеющимся плюсам ИСЖ стало популярным и в Европе. К примеру, сегодня треть жителей Чехии используют инвестиционное страхование жизни, чтобы накопить себе деньги на старость. А в Германии распространена практика покупки сразу нескольких страховых продуктов в разных странах.

Механизм работы ИСЖ в России практически не отличается от того, как это делается в других государствах. Клиент ежемесячно перечисляет деньги страховой компании, которая определенную часть направляет на страхование жизни, а остальное инвестирует в финансовые инструменты. ИСЖ относится к долгосрочным страховым продуктам, поэтому здесь действуют жесткие правила досрочного изъятия средств. Обычно расчет выкупной суммы приводится на последних страницах договора. В формуле используются коэффициенты возврата, которые, как правило, тем выше, чем дольше деньги пробыли у страховой компании. В чем все-таки особенность инвестиционного страхования жизни и, что происходит с нашими деньгами?

Средства, которые мы вкладываем в программу ИСЖ, делятся на гарантийную и инвестиционную часть. Каждая из них выполняет свою функцию. Одна часть вкладывается в высоконадежные инструменты с фиксированной нормой доходности. Они подбираются так, чтобы полностью обеспечить возврат страховой суммы к концу срока страхового полиса (защита капитала). Вторая часть инвестируется в высокодоходные инструменты (акции, ПИФы), позволяющие в долгосрочной перспективе получить значительное приращение вложений (увеличение капитала).

Между гарантийной и инвестиционной частью нет фиксированной пропорции. В то время, когда фондовый рынок растет, компания наращивает инвестиционный фонд, и клиенты имеют возможность получить дополнительный доход. В то время, когда фондовый рынок падает, часть средств переходит в более консервативные инструменты, и обеспечивается возврат вложенных денег (ребалансировка). При заключении договора инвестиционного страхования жизни клиент имеет возможность самостоятельно выбирать стратегию инвестирования. Стратегия будет определять соотношение между гарантийной и инвестиционной частью.

К основным преимуществам ИСЖ относятся:

  • льготная система налогообложения;
  • деньги не делятся между супругами при разводе, даже в судебном порядке конфискации средств не происходит; благодаря жестким правилам изъятия средств инвестиции сохраняются длительное время (у человека всегда есть желание потратить какое-то количество денег на текущие нужды);
  • обеспечение надежной защиты при наступлении страховых случаев, связанных со здоровьем человека;
  • в случае смерти клиента его наследники получают компенсацию немедленно (в течение 2 недель), в то время как обычная практика вступления в права наследства предполагает более длительные сроки (в России – около 3 месяцев);
  • взносы, которые поступают по программе ИСЖ, можно варьировать, выбирая различные направления инвестирования.

Между тем, инвестиционное страхование жизни имеет и ряд недостатков: низкая ликвидность (деньги нельзя быстро снять); обязательный длительный срок инвестирования; большие штрафы за досрочное изъятие средств; строго ограниченный перечень доступных финансовых активов.

Каждый человек стремится к тому, чтобы сохранить финансовую стабильность сегодня и реализовать все намеченные планы в будущем. Инвестиционное страхование жизни предоставляет ему такую возможность. Сочетание преимуществ инвестиционного накопления и страхования позволит приумножить капитал, обеспечив ему надежную защиту.

Поиск по сайту
Неделя сбережений
facebook vk ok
Опрос Все опросы
На какие цели Вы лично готовы взять / брали кредит?

Результаты голосования →

Тест 1
Дорогие друзья! Предлагаем пройти занимательный тест. Ответив на его вопросы, Вы сможете не только проверить свои знания, но и определить, какой тип финансового поведения характеризует лично Вас! Может быть, Вы все знаете о корпоративных финансах и игре на фондовой бирже, но в повседневной жизни ведете себя, как настоящий транжира! Наш тест поможет Вам определить это. Пройти тест
Курсы валют ЦБ РФ
Курсы валют ЦБ РФ
Дата:00:0000:00
Курс доллара0.000.00
Курс евро0.000.00
Курс фунта0.000.00
Курс бел. рубля0.000.00
Курс тенге0.000.00
Курс юаня0.000.00
Курс гривны0.000.00
Курс франка0.000.00
Курс йены0.000.00
© 2017, www.fingram34.ru facebook
Создание сайта: Веб-решение