До недавнего времени в России не существовало эффективного механизма реабилитации граждан, попавших в капкан кредитных задолженностей. Во многих случаях решить проблемы, возникшие у заемщика, можно уже в ходе переговоров с кредитной организацией: программы по реструктуризации или рефинансированию долга могут дать клиенту возможность осуществлять платежи на более мягких условиях, не доводя дело до судебного разбирательства. Несмотря на это большинство граждан склонны скорее увеличивать просроченную задолженность до самого последнего момента.
В конце 2014 года для решения этого вопроса в России была создана необходимая нормативно-правовая база: В. Путин подписал Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»*. Этот документ дает возможность гражданам, попавшим в трудную финансовую ситуацию, принять меры по погашению задолженности перед кредиторами и восстановлению своей платежеспособности. Для этих целей законодательством предусмотрено три варианта действий: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина и мировое соглашение.
Процедура признания гражданина банкротом имеет несколько особенностей. Во-первых, дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, рассматриваются арбитражными судами**. Во-вторых, заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к нему (одного или нескольких кредиторов) в совокупности составляют не менее чем 500 тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. В-третьих, в деле о банкротстве гражданина обязательно участие финансового управляющего, который является арбитражным управляющим.
Гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности или признакам недостаточности имущества. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагается внушительный список документов (списки кредиторов, опись имущества гражданина, документы, подтверждающие наличие задолженности, сведения о полученных доходах и удержанных суммах налога и другие). Начало процедуры банкротства не бесплатно и, по оценкам экспертов, будет стоить гражданину не менее чем 20 тысяч рублей, которые пойдут на оплату услуг финансового управляющего, государственную пошлину, публикацию сведений о банкротстве, сбор и официальное заверение документов.
Правом на обращение в суд имеет не только сам должник, но и конкурсный кредитор, и уполномоченный орган. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано ими при наличии решения суда (вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам) или без него, например, в отношении требований об уплате обязательных платежей или требований, основанных на кредитных договорах с кредитными организациями. В этом случае вознаграждение финансовому управляющему выплачивает конкурсный кредитор или уполномоченный орган.
По результатам суда, гражданина могут ждать как позитивные перемены (реструктуризация долга или вовсе его «прощение»), так и негативные – отказ от признания его банкротом или, наоборот, получение этого статуса, реализация имущества (за исключением единственного жилья, предметов домашней обстановки, продуктов и иного имущества, указанного в гражданском процессуальном законодательстве), невозможность в течение пяти лет принимать на себя обязательства по кредитам или займам без указания на факт своего банкротства, невозможность в течение трех лет занимать должности в органах управления юридического лица. В ряде случаев суд вправе вынести решение о временном ограничении права на выезд гражданина-банкрота из России.
Каковы реальные последствия этого Закона, покажет ближайшее время: он вступает в силу с 1 октября 2015 года**. Однако, можно предположить, что широкомасштабного оформления заявлений о банкротстве ждать не следует. Так, по данным Фонда «Институт экономических и социальных исследований», в 2014 году пользовались потребительским кредитом 25,1% жителей Волгоградской области, еще по 2,4% осуществляли платежи за ипотеку или автокредит (здесь и далее процент от 2000 опрошенных). При этом общая доля тех, кто считал допустимым ежемесячно тратить на обслуживание кредита свыше 35% от располагаемого дохода, составила всего 4,2% среди жителей области.
Еще до принятия Закона рейтинговое агентство Moody's прогнозировало рост числа проблемных кредитов в российских банках с 9,5% до 15%***. Даже при самом негативном сценарии развития российской экономики количество «безнадежных» задолженностей в Волгоградской области вряд ли превысит порог в 4-6%. Роль в данном вопросе играют и жизненные установки большинства жителей региона в отношении долгов, и достаточно большой размер кредитных обязательств, необходимый для признания банкротства (свыше 500 тысяч рублей), и негативное восприятие гражданами самого статуса «банкрота».
____________
* http://www.consultant.ru/law/hotdocs/39835.html
**http://www.rg.ru/2015/06/16/bankrotstvo-site.html
***http://www.dp.ru/a/2015/03/05/Moodys_prognoziruet_rost/
| Курсы валют ЦБ РФ | ||
| Дата: | 00:00 | 00:00 |
| Курс доллара | 0.00 | 0.00 |
| Курс евро | 0.00 | 0.00 |
| Курс фунта | 0.00 | 0.00 |
| Курс бел. рубля | 0.00 | 0.00 |
| Курс тенге | 0.00 | 0.00 |
| Курс юаня | 0.00 | 0.00 |
| Курс гривны | 0.00 | 0.00 |
| Курс франка | 0.00 | 0.00 |
| Курс йены | 0.00 | 0.00 |
| Товарные рынки | ||
| BID | ASK | |
| Золото | 0.00 | 0.00 |
| Серебро | 0.00 | 0.00 |
| Платина | 0.00 | 0.00 |
| Палладий | 0.00 | 0.00 |
| Алюминий | 0.00 | 0.00 |
| Никель | 0.00 | 0.00 |
| Медь | 0.00 | 0.00 |
| Нефть Brent | 0.00 | 0.00 |
| Нефть Лайт | 0.00 | 0.00 |
