финансовая грамотность
Региональный центр финансовой грамотности
Оптимальная ставка по вкладу
Оптимальная ставка по вкладу

Открывая депозитный счет в банке, следует обращать внимание не только на анонсируемый процент, но и на условия данного вклада. Основными параметрами депозита, влияющими на установление процентной ставки, являются:

  • Валюта вклада;
  • Первоначальная сумма и срок вклада (от 1 месяца до 5 лет);
  • Наличие/ отсутствие возможности пополнения вклада;
  • Наличие/ отсутствие возможности снятия части суммы вклада без потери процентов, а также размер неснижаемого остатка.

1. Валюта вклада
Ставка по вкладу, открытому в иностранной валюте, значительно ниже, чем по вкладу в российских рублях. Главным образом это связано с низкой ключевой ставкой в странах, для которых данная валюта является национальной. Так, установленная Федеральной резервной системой США ключевая ставка составляет 0,25%, в странах Евросоюза – 0,05%*, в то время как в России она принимает значение 11%**. Таким образом, ставки по вкладам в иностранной валюте в подавляющем большинстве случаев не превышают 4-5%.

2. Первоначальная сумма и срок вклада – параметры, от которых в большей степени зависит процентная ставка.
На официальных интернет-сайтах банка для определения процентной ставки Вам, как правило, потребуется заполнить данные поля, либо воспользоваться таблицей определения процента. Здесь действует простой закон: чем больше сумма и срок, тем больше предлагаемый процент. Однако не стоит стараться выбрать максимальный срок. Несмотря на то, что банки сегодня позволяют досрочно закрывать вклад, не теряя весь процентный доход, лучше быть уверенным в том, что деньги не понадобятся в течение определенного договором срока. Сегодня одним из наиболее популярных вариантов является открытие вклада сроком на один год.

3. Наличие/ отсутствие возможности пополнения вклада и снятия части денежных средств без потери процентов.
Если Вы решили воспользоваться вкладом для накопления денежных средств, следует обратить внимание на наличие возможности его пополнения. Однако необходимо быть готовым к тому, что процентная ставка по такому вкладу будет немного ниже. Депозит с возможностью снятия денежных средств предполагает еще большее снижение процента. Чем меньше неснижаемый остаток – минимальная сумма средств, которая должна находиться на вкладе – тем ниже ставка. К примеру, если Вы открыли вклад на 100 тысяч, при этом неснижаемый остаток установлен в размере 30 тысяч, то имеете право снять не более 70 тысяч рублей. При этом при установлении более высокого значения неснижаемого остатка процентная ставка по вкладу будет выше.

Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 13.07.2015) «О банках и банковской деятельности»: «Процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. <…> Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (депозитам), за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». Таким образом, даже при уточнении всей информации у сотрудника банка, необходимо изучить договор по вкладу и проверить его на наличие/ отсутствие пунктов, влияющих на размер процентной ставки.

Центральный банк регулярно проводит мониторинг максимальных ставок по вкладам десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц в рублях. На основании этого он дает рекомендации кредитным организациям не устанавливать ставки по вкладам выше расчетной средней ставки, увеличенной на несколько процентных пунктов. Банки, предлагающие большие проценты, попадают под проверку, в результате которой ЦБ может выдать им предписание снизить процентные ставки по вкладам. К тому же, Агентство по страхованию вкладов может установить повышенную ставку по обязательному страхованию вкладов для кредитных организаций, предлагающих высокий процент по вкладам***. В долгосрочной перспективе данные меры регулирования Центрального банка и Агентства по страхованию вкладов могут привести к установлению коридора процентных ставок, действующего для всех банков и повышению размера фонда страхового обеспечения по вкладам.

Для определения оптимальной ставки актуальные результаты мониторинга крупнейших банков можно уточнить на сайте Центрального банка****. Так, в первой декаде августа 2015 года средняя ставка составила 10,42%. Данный процент может служить ориентиром: значительные отклонения от него в большую сторону свидетельствуют о слишком рискованной политике кредитной организации по привлечению вкладов физических лиц. А в погоне за высокой процентной ставкой не стоит пренебрегать надежностью банка.
_____________
* По данным портала www.fxteam.ru на 14.08.2015
** По данным Центрального банка РФ на 14.08.2015
*** Федеральный закон от 22.12.2014 № 432-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации»
**** Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц: http://www.cbr.ru/statistics/Default.aspx?Prtid=avgprocstav

Поиск по сайту
Неделя сбережений
facebook vk ok
Опрос Все опросы
На какие цели Вы лично готовы взять / брали кредит?

Результаты голосования →

Тест 1
Дорогие друзья! Предлагаем пройти занимательный тест. Ответив на его вопросы, Вы сможете не только проверить свои знания, но и определить, какой тип финансового поведения характеризует лично Вас! Может быть, Вы все знаете о корпоративных финансах и игре на фондовой бирже, но в повседневной жизни ведете себя, как настоящий транжира! Наш тест поможет Вам определить это. Пройти тест
Курсы валют ЦБ РФ
Курсы валют ЦБ РФ
Дата:00:0000:00
Курс доллара0.000.00
Курс евро0.000.00
Курс фунта0.000.00
Курс бел. рубля0.000.00
Курс тенге0.000.00
Курс юаня0.000.00
Курс гривны0.000.00
Курс франка0.000.00
Курс йены0.000.00
© 2018, www.fingram34.ru facebook
Создание сайта: Веб-решение