• Все рубрики
• Предпринимательство
• Личный бюджет
• Вклады и инвестиции
• Кредиты и ипотека
• Страхование
• Пенсионное обеспечение

Довольно часто оформление страховых продуктов связано с использованием автомобиля/ оформлением кредита/ приобретением путевок за рубеж. При этом значительная доля граждан не знает о возможности использования «страховки» как инструмента накопления.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – долгосрочная программа страхования жизни и здоровья, которая дает возможность накопить необходимую сумму к определенному сроку (через 5, 10, 20 лет).

Использование НСЖ наиболее обосновано в случаях, когда необходимо:

• Сформировать стартовый капитал для ребенка на образование, крупную покупку.
• Сформировать резервный капитал, обеспечить прибавку пенсии в будущем.
• Застраховать себя и членов своей семьи от возможных финансовых трудностей, связанных с ухудшением состояния здоровья / уходом из жизни.

Объем рынка накопительного страхования в развитых странах значительно выше, чем в России. Это обусловлено отсутствием у соотечественниов опыта долгосрочного накопления, а также относительно низким уровнем доверия к страховым продуктам в связи с широко освещаемыми в СМИ случаями мошенничества недобросовестных страховых компаний. Важно знать, что наряду с системой страхования вкладов действует система перестрахования услуг страховщиков. Сегодня НСЖ предлагают большинство крупных страховых компаний, и даже в случае их банкротства все обязательства перед потребителем выполнят перестраховочные компании.

Что же в НСЖ от страхования? (см. табл. 1). В первую очередь, это страхование жизни и здоровья гражданина, но не на один-два года, как при рисковом страховании*, а на весь срок действия программы, которая может работать от 5 до 30 лет.

Как в случае с вкладом, есть возможность выбрать программу НСЖ с единовременным первоначальным взносом без дальнейшего пополнения, либо вносить регулярные платежи на протяжении всего периода ее действия. Гарантированный доход по НСЖ, как правило, принимает значения 3-6%, но благодаря возможности получения инвестиционного дохода общая доходность данной программы, как правило, достигает уровня средней доходности по вкладу.

Главным отличием НСЖ от банковского вклада является наличие больших штрафов в случае досрочного расторжения договора накопительного страхования, особенно в начале срока действия программы. В первую очередь, данная мера обусловлена отчасти инвестиционной природой НСЖ, а любые инвестиции носят долгосрочный характер. Ведь если рыночная ситуация неблагоприятна, вывод денежных средств из инвестиционного портфеля повлечет большие издержки как для страховой компании, так и для потребителя. Таким образом, страхователь** не должен рассматривать денежные средства, вложенные в НСЖ, в качестве потенциального источника дохода на период действия программы.

Ряд граждан, отказываются приобретать полис НСЖ на долгий срок, предпочитая оформлять отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни. Но необходимо учитывать ряд дополнительных издержек, которые можно минимизировать при выборе программы накопительного страхования. Так, сумма регулярных платежей остается неизменной на протяжении всего срока программы, в то время как при рисковом страховании плата за страховку (страховая премия) ежегодно растет в связи с увеличением возраста, а также в случае ухудшения состояния здоровья застрахованного лица. Кроме того, средства, вложенные в программу накопительного страхования, не подлежат конфискации, взысканию по решению суда, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.

Одним из недостатков вклада является то, что при уходе из жизни его владельца, периода вступления в права наследования составляет 6 месяцев. Если же в договоре накопительного страхования установлены выгодоприобретатели на случай ухода из жизни, страховая выплата не включается в состав наследства и производится лицу, указанному в качестве выгодоприобретателя, в сроки, установленные договором страхования (как правило, 30 дней).

Наиболее привлекательным условием НСЖ является освобождение страхователя от уплаты регулярных взносов в случае существенного ухудшения его состояния здоровья, либо ухода из жизни. Все последующие платежи в этих случаях будет осуществлять страховая компания (дополнительно к выплатам по страховым случаям). Таким образом, появляется возможность гарантированно накопить необходимую сумму на значимую цель для себя и своих близких.

Накопительное страхование жизни – сложный инструмент. При заключении договора НСЖ отдельное внимание следует уделить подбору страховых случаев и подробному рассмотрению ситуации при наступлении каждого из них. Поскольку программа ориентирована на долгосрочный период, необходимо тщательно выбирать страховую компанию и уточнять список перестраховщиков.
_________
* Рисковое страхование – это страхование, в основе которого лежит наступление непредвиденного события (уход из жизни, появление ранее не диагностированного заболевания, травмы в результате несчастного случая и др.).
** Лицо, заключившее со страховщиком (страховой компанией) договор страхования и обязующееся уплатить стоимость страховой защиты.
*** Лицо, на имя которого заключен договор страхования, имеет право устанавливать выгодоприобретателей на случай своей смерти. Страхователь может назначить в качестве застрахованного лица себя или другое лицо при получении его согласия.