финансовая грамотность
Региональный центр финансовой грамотности
Не только страховка: накопительное страхование жизни
Не только страховка: накопительное страхование жизни

Довольно часто оформление страховых продуктов связано с использованием автомобиля/ оформлением кредита/ приобретением путевок за рубеж. При этом значительная доля граждан не знает о возможности использования «страховки» как инструмента накопления.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – долгосрочная программа страхования жизни и здоровья, которая дает возможность накопить необходимую сумму к определенному сроку (через 5, 10, 20 лет).

Использование НСЖ наиболее обосновано в случаях, когда необходимо:

  • Сформировать стартовый капитал для ребенка на образование, крупную покупку.
  • Сформировать резервный капитал, обеспечить прибавку пенсии в будущем.
  • Застраховать себя и членов своей семьи от возможных финансовых трудностей, связанных с ухудшением состояния здоровья / уходом из жизни.

Объем рынка накопительного страхования в развитых странах значительно выше, чем в России. Это обусловлено отсутствием у соотечественниов опыта долгосрочного накопления, а также относительно низким уровнем доверия к страховым продуктам в связи с широко освещаемыми в СМИ случаями мошенничества недобросовестных страховых компаний. Важно знать, что наряду с системой страхования вкладов действует система перестрахования услуг страховщиков. Сегодня НСЖ предлагают большинство крупных страховых компаний, и даже в случае их банкротства все обязательства перед потребителем выполнят перестраховочные компании.

Что же в НСЖ от страхования? (см. табл. 1). В первую очередь, это страхование жизни и здоровья гражданина, но не на один-два года, как при рисковом страховании*, а на весь срок действия программы, которая может работать от 5 до 30 лет.

Как в случае с вкладом, есть возможность выбрать программу НСЖ с единовременным первоначальным взносом без дальнейшего пополнения, либо вносить регулярные платежи на протяжении всего периода ее действия. Гарантированный доход по НСЖ, как правило, принимает значения 3-6%, но благодаря возможности получения инвестиционного дохода общая доходность данной программы, как правило, достигает уровня средней доходности по вкладу.

Главным отличием НСЖ от банковского вклада является наличие больших штрафов в случае досрочного расторжения договора накопительного страхования, особенно в начале срока действия программы. В первую очередь, данная мера обусловлена отчасти инвестиционной природой НСЖ, а любые инвестиции носят долгосрочный характер. Ведь если рыночная ситуация неблагоприятна, вывод денежных средств из инвестиционного портфеля повлечет большие издержки как для страховой компании, так и для потребителя. Таким образом, страхователь** не должен рассматривать денежные средства, вложенные в НСЖ, в качестве потенциального источника дохода на период действия программы.

Ряд граждан, отказываются приобретать полис НСЖ на долгий срок, предпочитая оформлять отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни. Но необходимо учитывать ряд дополнительных издержек, которые можно минимизировать при выборе программы накопительного страхования. Так, сумма регулярных платежей остается неизменной на протяжении всего срока программы, в то время как при рисковом страховании плата за страховку (страховая премия) ежегодно растет в связи с увеличением возраста, а также в случае ухудшения состояния здоровья застрахованного лица. Кроме того, средства, вложенные в программу накопительного страхования, не подлежат конфискации, взысканию по решению суда, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.

Одним из недостатков вклада является то, что при уходе из жизни его владельца, периода вступления в права наследования составляет 6 месяцев. Если же в договоре накопительного страхования установлены выгодоприобретатели на случай ухода из жизни, страховая выплата не включается в состав наследства и производится лицу, указанному в качестве выгодоприобретателя, в сроки, установленные договором страхования (как правило, 30 дней).

Наиболее привлекательным условием НСЖ является освобождение страхователя от уплаты регулярных взносов в случае существенного ухудшения его состояния здоровья, либо ухода из жизни. Все последующие платежи в этих случаях будет осуществлять страховая компания (дополнительно к выплатам по страховым случаям). Таким образом, появляется возможность гарантированно накопить необходимую сумму на значимую цель для себя и своих близких.

Накопительное страхование жизни – сложный инструмент. При заключении договора НСЖ отдельное внимание следует уделить подбору страховых случаев и подробному рассмотрению ситуации при наступлении каждого из них. Поскольку программа ориентирована на долгосрочный период, необходимо тщательно выбирать страховую компанию и уточнять список перестраховщиков.
_________
* Рисковое страхование – это страхование, в основе которого лежит наступление непредвиденного события (уход из жизни, появление ранее не диагностированного заболевания, травмы в результате несчастного случая и др.).
** Лицо, заключившее со страховщиком (страховой компанией) договор страхования и обязующееся уплатить стоимость страховой защиты.
*** Лицо, на имя которого заключен договор страхования, имеет право устанавливать выгодоприобретателей на случай своей смерти. Страхователь может назначить в качестве застрахованного лица себя или другое лицо при получении его согласия.

Поиск по сайту
Неделя сбережений
facebook vk ok
Опрос Все опросы
Знаете ли Вы размер своей будущей пенсии?

Результаты голосования →

Тест 1
Дорогие друзья! Предлагаем пройти занимательный тест. Ответив на его вопросы, Вы сможете не только проверить свои знания, но и определить, какой тип финансового поведения характеризует лично Вас! Может быть, Вы все знаете о корпоративных финансах и игре на фондовой бирже, но в повседневной жизни ведете себя, как настоящий транжира! Наш тест поможет Вам определить это. Пройти тест
Курсы валют ЦБ РФ
Курсы валют ЦБ РФ
Дата:00:0000:00
Курс доллара0.000.00
Курс евро0.000.00
Курс фунта0.000.00
Курс бел. рубля0.000.00
Курс тенге0.000.00
Курс юаня0.000.00
Курс гривны0.000.00
Курс франка0.000.00
Курс йены0.000.00
© 2018, www.fingram34.ru facebook
Создание сайта: Веб-решение