• Все рубрики
• Предпринимательство
• Личный бюджет
• Вклады и инвестиции
• Кредиты и ипотека
• Страхование
• Пенсионное обеспечение

Процентная ставка по кредиту – это, по сути, стоимость кредита. Различают номинальную и эффективную процентные ставки (см. рис. 1).

Рис. 1. Виды процентных ставок по кредиту

Номинальная процентная ставка – это та ставка, которую Вам предлагает банк в качестве платы за кредит. Она в свою очередь может рассчитываться либо по формуле простых процентов, либо по формуле сложных процентов. Обычно, если срок кредита меньше или равен году, то проценты по такому займу банк рассчитывает по формуле простых процентов:

где КВ – сумма кредита с процентами, СК – первоначальная сумма кредита, k – годовая процентная ставка, n – количество дней расчетного периода (срок кредита в днях), T – количество дней в году (зачастую в банках принимается T = 360).

Таким образом, если Вы взяли в банке 100 000 рублей сроком на 1 год под 17% годовых, то сумма кредита с процентами будет равна:

То есть, всего Вы должны будете отдать 117 000 рублей.

Если срок кредита превышает 1 год, то для расчета суммы займа банки используют формулу сложных процентов: начисленные проценты за год добавляются к основной сумме долга и в дальнейшем на них также начисляются проценты. Этот процесс называется капитализацией. Капитализация процентов может проводиться раз в любой период, но чаще всего это происходит раз в месяц, в квартал или в год.

где n – это количество лет, на которые взят кредит.

Таким образом, если Вы взяли в банке 100 000 рублей на 3 года под 17% годовых, то сумма кредита с процентами, рассчитанными по формуле сложных процентов с капитализацией процентов раз в год, будет равна:

Как Вы могли заметить переплата по кредиту, рассчитанному по формуле простых процентов меньше, чем по займу, рассчитанному по формуле сложных процентов. Но так как срок выплаты во второй случае дольше, то ежемесячные выплаты по такому кредиту будут меньше.

При выборе кредита не стоит ориентироваться только на номинальную процентную ставку, потому что она не отражает всех расходов, связанных с займом. При оформлении договора с банком поинтересуйтесь о размере эффективной процентной ставки, которая включает в себя номинальную процентную ставку и банковские комиссии, представляющие собой плату за банковские услуги по выдаче и обслуживанию кредита. Банковские комиссии могут зависеть от суммы кредита (в процентах от нее) или составлять фиксированную ставку.

Эффективная процентная ставка отражает полную стоимость кредита. Согласно статье 6 федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014 г.), в расчет полной стоимости потребительского займа включаются следующие платежи:

• по погашению основной суммы долга;
• по уплате процентов (номинальной процентной ставки);
• в пользу кредитора, в случае если это предусмотрено кредитным договором или если выдача займа невозможна без этих платежей;
• плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (банковской карты) при заключении и исполнении договора потребительского кредит;
• в пользу третьих лиц, если обязанность по уплате таких платежей прописана в кредитном договоре или если предоставление денежных средств поставлена в зависимость от заключения договора с третьими лицами (услуги оценщика залога, нотариальные услуги и пр.);
• сумма страховой премии по договору страхования;
• сумма страховой премии по договору добровольного страхования, в случае если при заключении заемщиком такого договора банк предоставляет более выгодные условия в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости займа.

Банк не имеет права требовать с Вас уплаты никаких иных платежей и комиссий, кроме тех, что предусмотрены законодательством.