финансовая грамотность
Региональный центр финансовой грамотности
Процентная ставка по кредиту

Процентная ставка по кредиту – это, по сути, стоимость кредита. Различают номинальную и эффективную процентные ставки (см. рис. 1).

Рис. 1. Виды процентных ставок по кредиту

Номинальная процентная ставка – это та ставка, которую Вам предлагает банк в качестве платы за кредит. Она в свою очередь может рассчитываться либо по формуле простых процентов, либо по формуле сложных процентов. Обычно, если срок кредита меньше или равен году, то проценты по такому займу банк рассчитывает по формуле простых процентов:

где КВ – сумма кредита с процентами, СК – первоначальная сумма кредита, k – годовая процентная ставка, n – количество дней расчетного периода (срок кредита в днях), T – количество дней в году (зачастую в банках принимается T = 360).

Таким образом, если Вы взяли в банке 100 000 рублей сроком на 1 год под 17% годовых, то сумма кредита с процентами будет равна:

То есть, всего Вы должны будете отдать 117 000 рублей.

Если срок кредита превышает 1 год, то для расчета суммы займа банки используют формулу сложных процентов: начисленные проценты за год добавляются к основной сумме долга и в дальнейшем на них также начисляются проценты. Этот процесс называется капитализацией. Капитализация процентов может проводиться раз в любой период, но чаще всего это происходит раз в месяц, в квартал или в год.

где n – это количество лет, на которые взят кредит.

Таким образом, если Вы взяли в банке 100 000 рублей на 3 года под 17% годовых, то сумма кредита с процентами, рассчитанными по формуле сложных процентов с капитализацией процентов раз в год, будет равна:

Как Вы могли заметить переплата по кредиту, рассчитанному по формуле простых процентов меньше, чем по займу, рассчитанному по формуле сложных процентов. Но так как срок выплаты во второй случае дольше, то ежемесячные выплаты по такому кредиту будут меньше.

При выборе кредита не стоит ориентироваться только на номинальную процентную ставку, потому что она не отражает всех расходов, связанных с займом. При оформлении договора с банком поинтересуйтесь о размере эффективной процентной ставки, которая включает в себя номинальную процентную ставку и банковские комиссии, представляющие собой плату за банковские услуги по выдаче и обслуживанию кредита. Банковские комиссии могут зависеть от суммы кредита (в процентах от нее) или составлять фиксированную ставку.

Эффективная процентная ставка отражает полную стоимость кредита. Согласно статье 6 федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014 г.), в расчет полной стоимости потребительского займа включаются следующие платежи:

  • по погашению основной суммы долга;
  • по уплате процентов (номинальной процентной ставки);
  • в пользу кредитора, в случае если это предусмотрено кредитным договором или если выдача займа невозможна без этих платежей;
  • плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (банковской карты) при заключении и исполнении договора потребительского кредит;
  • в пользу третьих лиц, если обязанность по уплате таких платежей прописана в кредитном договоре или если предоставление денежных средств поставлена в зависимость от заключения договора с третьими лицами (услуги оценщика залога, нотариальные услуги и пр.);
  • сумма страховой премии по договору страхования;
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, в случае если при заключении заемщиком такого договора банк предоставляет более выгодные условия в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости займа.

Банк не имеет права требовать с Вас уплаты никаких иных платежей и комиссий, кроме тех, что предусмотрены законодательством.

Поиск по сайту
Неделя сбережений
facebook vk ok
Опрос Все опросы
Вы откажетесь от оплаты наличными, если банковские карты будут принимать везде?

Результаты голосования →

Тест 1
Дорогие друзья! Предлагаем пройти занимательный тест. Ответив на его вопросы, Вы сможете не только проверить свои знания, но и определить, какой тип финансового поведения характеризует лично Вас! Может быть, Вы все знаете о корпоративных финансах и игре на фондовой бирже, но в повседневной жизни ведете себя, как настоящий транжира! Наш тест поможет Вам определить это. Пройти тест
Курсы валют ЦБ РФ
Курсы валют ЦБ РФ
Дата:00:0000:00
Курс доллара0.000.00
Курс евро0.000.00
Курс фунта0.000.00
Курс бел. рубля0.000.00
Курс тенге0.000.00
Курс юаня0.000.00
Курс гривны0.000.00
Курс франка0.000.00
Курс йены0.000.00
© 2019, www.fingram34.ru facebook
Создание сайта: Веб-решение