Существует несколько базовых рекомендаций:

• не передавать карту третьим лицам и не упускать ее из зоны своей видимости;
• не хранить ПИН-код вместе с картой и никому не сообщать его;
• подключить услугу «Мобильный банк» и своевременно информировать банк о смене номера мобильного телефона;
• немедленно блокировать карту по телефону горячей линии банка в случае ее потери или подозрении в мошеннических операциях;
• регулярно обновлять антивирусную программу на компьютере;
• следить за наличием защищенной сессии (https://) при входе в личный онлайн кабинет.

Банк никогда не просит сообщать личную информацию для блокировки или разблокировки карты (кроме кодового слова), – это типичная схема действий мошенников, ссылающихся на сбой в системе. А Центральный банк, сотрудниками которого любят представляться мошенники, вообще не работает с физическими лицами!

Расчет льготного периода – дело непростое, потому что нередко он является не фиксированным, а плавающим и зависит не от момента совершения покупки, а отсчитывается с даты получения (выпуска) карты. Но в каком-то смысле способ расчета, наиболее часто применяемый банками, более удобен, потому что последний день оплаты в рамках льготного периода фиксирован из месяца в месяц, и его не нужно пересчитывать для каждой покупки.

Таким образом, для определения границ льготного периода необходимо знать магическое число, называемое «датой отчета» (X), которую можно узнать в банке, и срок льготного периода (Y). К примеру, если X=10, а Y=40, то датой окончания льготного периода является 20-е или 19-е число (X+Y-kT, где T – количество календарных дней в месяце, k – минимальный коэффициент, необходимый для того, чтобы дата X+Y-kT была корректной).

В течение льготного периода пользование заемными средствами абсолютно бесплатно только в том случае, если деньги использовались для покупки товаров и услуг посредством безналичной оплаты. В том случае, если деньги были обналичены, происходит начисление платы за пользование кредитом с первого дня, и действие льготного периода не распространяется. Кроме того, льготный период действует только в том случае, если держатель карты не имеет никаких долгов по ней за прошлые периоды.

Льготный период (Y) – это максимально возможный срок беспроцентного кредитовая, действующий на операции безналичной оплаты покупок. Психологически удобно знать, какое минимально гарантированное число дней есть в запасе для погашения долга: Y-T.

Важно помнить, что для банковских карт характерно такое понятие, как плата за обслуживание. Хотя сейчас, как правило, большинство кредитных карт выпускается с бесплатным обслуживанием, стоит обращать внимание и на вероятность данных издержек.

Основные стратегии повышения уровня дохода на пенсии – самостоятельное формирование пенсионных накоплений и вложения в активы, рента от которых обеспечит дополнительный пассивный доход в старости (недвижимость). При этом формировать сбережения на будущую пенсию можно с помощью программ негосударственного пенсионного обеспечения, предлагаемых негосударственными пенсионными фондами. В данном случае НПФ аккумулируют средства, вкладывая их в долгосрочные активы с низким риском.

Осуществив зрелый шаг и приняв решение откладывать деньги на пенсию, следует помнить главное: необходимо использовать для этого долгосрочные финансовые инструменты, поскольку доходность таких вложений наиболее высока, и деньги со временем начинают приносить все более ощутимую прибыль. В данном случае исчезает и риск использования денежных средств не по назначению, что более вероятно для банковского вклада.

Тем не менее, ничто не мешает наиболее организованным желающим получать прибавку к будущей пенсии начать откладывать часть сбережений, формируя свой «портфель» самостоятельно. В этом случае, как ни в каком другом, становится особенно актуальным принцип распределения (диверсификации). Так, вклады можно открывать не только в рублях, но частично – в иностранной валюте, а также начать инвестировать небольшие суммы в драгоценные металлы, акции и прочие финансовые инструменты. Главное – начать!

Уже сейчас на сайте Пенсионного Фонда России у всех пользователей есть возможность составить прогноз будущей пенсии, воспользовавшись онлайн калькулятором (http://www.pfrf.ru/spec/raschet_pensii/). Для граждан 1967 года рождения и моложе есть возможность выбирать, будет ли формироваться накопительная часть пенсии. 

При формальном рассмотрении, суммы общих пенсий практически идентичны как в случае формирования накопительной части, так и при её отсутствии. Но в расчетах не учитывается размер инвестиционного дохода накопительной части, в повышении которого в свою очередь заинтересованы негосударственные пенсионные фонды. Таким образом, с одной стороны, инвестиционный доход НПФ, а с другой – индексация страховой части пенсии с учетом инфляции. Та ставка, которая окажется выше (доходность НПФ или процент индексации) и будет указывать на оптимальный вариант. А пока каждый сам вправе решать, стоит ли отдавать часть в пенсии в управление НПФ (а может, и частной управляющей компании), или довольствоваться стабильным уровнем дохода по страховой части пенсии.

Основным государственным органом, принимающим обращения граждан в сфере защиты прав потребителей, является Роспотребнадзор, который осуществляет прием граждан. На сайте Федеральной службы существует возможность подать онлайн обращение: http://rospotrebnadzor.ru/feedback/new.php. Органы местного самоуправления (структурные подразделения местных Администраций) также рассматривают жалобы и консультируют по вопросам защиты прав потребителей. Потребитель финансовых услуг также может бесплатно подать онлайн обращение по поводу оказываемых банком услуг финансовому уполномоченному (омбудсмену) при Ассоциации Российских Банков на сайте http://arb.ru/b2c/abuse/form.php, обязуясь в течение периода его рассмотрения не обращаться в суд. На текущий момент региональные представительства Финансового омбудсмена существуют в Республике Башкортостан, Пермском крае, Тамбовской, Тюменской и Липецкой области, вместе с тем, многие вопросы удается решить дистанционно.

Обращаясь в банк с целью накопления и приумножения средств, стоит проверить, является ли он участником системы страхования вкладов (ССВ). Это можно сделать на сайте Агентства по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/ или по телефону горячей линии 8-800-200-08-05. Именно банковский вклад является наиболее надежным видом вложений, поскольку все депозиты клиентов банков, входящих в систему страхования вкладов, защищены от банкротства на сумму до 700 тысяч рублей. Депозитные (сберегательные) сертификаты и обезличенные металлические счета (ОМС) не обладают таким свойством. Деньги и ценности в сейфовой ячейке возвращаются при банкротстве банка, но существует риск их утраты при его ограблении в том случае, если был оформлен стандартный договор аренды сейфа, а не договор ответственного хранения ценностей. Деятельность кредитных потребительских кооперативов также регулируется законодательно, и на сайте Центрального Банка РФ опубликован Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/ffms/ru/contributors/credit_consumer_cooperatives/state_register_credit_consumercooperatives/index.html. Проверка наличия организации в данном списке позволяет быть более уверенным в том, что она не является финансовой пирамидой.