финансовая грамотность
Региональный центр финансовой грамотности
Виды платежей по кредиту

Большинство людей, собираясь взять кредит в банке, первым делом обращают внимание на процентную ставку, первоначальный взнос и срок пользования денежными средствами, упуская из внимания такой параметр как способ погашения. А ведь он напрямую влияет на методику расчета платежей, процентов, а, соответственно, и на величину переплаты по займу.

На сегодняшний день в России существует два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большой популярностью пользуется аннуитетный способ, хотя крупные кредитные организации готовы предоставить своим клиентам оба варианта.

Для начала давайте разберемся, что же из себя представляет платеж (см. рис. 1).

Рис. 1. Структура платежа по кредиту

Тело кредита – это общая сумма денежных средств, выданная банком заемщику, без учета комиссий.

Размер тела кредита указывается в кредитном договоре, на основании его рассчитывается график погашения займа. Проценты по кредиту – это величина оплаты за использование денежных средств банка, выраженная в процентах от величины тела кредита.

При аннуитетном способе погашения задолженности по кредиту проценты сразу начисляются на всю сумму основного долга. Все платежи равны между собой, а соотношение между телом кредита и начисленными процентами внутри каждого платежа разное. В первой трети срока пользования денежными средствами большая часть платежа направляется на погашение процентов, дальше соотношение выравнивается, и только в последней трети периода распределение смещается в пользу тела кредита.

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

где X – месячный платеж, S- тело кредита, P – (1/12) годовой процентной ставки, N – срок кредита в месяцах.

Таким образом, если Вы взяли займ в размере 10 000 рублей на 6 месяцев под 15% годовых, то Ваш ежемесячный платеж составит:

Умножив эту сумму на срок погашения займа, можно узнать, сколько Вам всего придется выплатить денег. В нашем случае эта сумма составит 10 439,92 рублей.

Дифференцированный способ погашения займа подразумевает равномерное погашение тела кредита на протяжении всего срока. В этом случае первоначально вся сумма основного долга делится на срок кредитования, в результате чего определяется доля ежемесячного платежа, уходящая на погашение задолженности по телу кредита. Проценты же ежемесячно начисляются на остаток основного долга. Таким образом, по мере приближения к концу срока кредитования сумма основного долга становится меньше, а вместе с ней сокращается и размер начисляемых процентов. При дифференцированном способе погашения задолженности по займу размер ежемесячных выплат не постоянен, а постепенно уменьшается.

Рассчитывается месячный дифференцированный платеж можно по следующей схеме. Сначала необходимо вычислить размер основного платежа по формуле:

где b – основной платеж, S – тело кредита, N – срок кредита в месяцах.

В нашем примере размер ежемесячного платежа при дифференцированном способе погашения кредита составит:

Далее необходимо рассчитать начисленные проценты по формуле:

где Y – начисленные проценты, - годовая процентная ставка по кредиту, - остаток задолженности на период, который рассчитывается по формуле: , где n – количество прошедших периодов.

Таким образом, ежемесячные платежи для нашего примера будут равны:

Сложив все ежемесячные платежи можно увидеть ту сумму, которую Вам необходимо будет вернуть банку. В нашем случае она составит 10 437,52 рублей. Это очень незначительно, но меньше, чем при аннуитетном способе погашения задолженности. Разница в размере переплаты между аннуитетным и дифференцированным способами погашения кредита более очевидна при больших суммах займов и длительных сроках возврата денежных средств (например, при ипотеке).

Стоит отметить, что далеко не все банки предлагают оба варианта погашения задолженностей, но если у Вас есть возможность выбрать, то помните, что аннуитетный способ удобнее для:

  • заемщиков, не имеющих возможности ежемесячно вносить большие суммы средств;
  • клиентов, которые берут взаймы небольшую сумму и на небольшой срок;
  • тех людей, которые хотят планировать свою бюджет, опираясь на постоянную сумму платежа по кредиту;
  • заемщиков, не планирующих погашать задолженность досрочно.

Дифференцированный способ погашения стоит выбрать тем, кто:

  • оформляет кредит на большую сумму и на длительный срок;
  • уверен в настоящем, но сомневается в своем будущем (есть риск потери работы и пр.);
  • желает уменьшить размер переплаты по кредиту и величина платежей его не пугает;
  • планирует частично или полностью досрочно погасить кредит.
Поиск по сайту
Неделя сбережений
facebook vk ok
Опрос Все опросы
На какие цели Вы лично готовы взять / брали кредит?

Результаты голосования →

Тест 1
Дорогие друзья! Предлагаем пройти занимательный тест. Ответив на его вопросы, Вы сможете не только проверить свои знания, но и определить, какой тип финансового поведения характеризует лично Вас! Может быть, Вы все знаете о корпоративных финансах и игре на фондовой бирже, но в повседневной жизни ведете себя, как настоящий транжира! Наш тест поможет Вам определить это. Пройти тест
Курсы валют ЦБ РФ
Курсы валют ЦБ РФ
Дата:00:0000:00
Курс доллара0.000.00
Курс евро0.000.00
Курс фунта0.000.00
Курс бел. рубля0.000.00
Курс тенге0.000.00
Курс юаня0.000.00
Курс гривны0.000.00
Курс франка0.000.00
Курс йены0.000.00
© 2019, www.fingram34.ru facebook
Создание сайта: Веб-решение